Si le debes 100 dólares al banco, es tu problema. Si lo que le debes al banco son 100 millones de dólares, entonces el problema es del banco.
Sin duda, esta es una gran pregunta que se aplica de igual forma (y a menudo con igual inquietud) si se trata de un particular como de un negocio: ¿qué opciones tengo para conseguir financiación?.
¿Cómo puedo conseguir el dinero necesario para… (emprender, ampliar mi negocio, reunificar mis deudas, salir adelante, cobrar una herencia…)?.
El dinero siempre es necesario, bienvenido cuando se recibe y ansiado cuando falta. Todo el dinero necesario está en el mundo, solo que está repartido de forma poco equitativa.
Mientras unos pocos amasan auténticas fortunas, otros van tirando con el dinero que pueden y otros lo necesitan y lo adolecen.
Entonces la pregunta más inmediata es: ¿Dónde conseguir dinero? Bueno, la respuesta tiene más de una posibilidad.
Veámoslas.
¿DÓNDE PUEDES CONSEGUIR LA FINANCIACIÓN QUE NECESITAS?
El dinero es un bien que pasa de mano en mano y cada vez que lo hace, tiende a incrementar su volumen. Alguien presta dinero a alguien y por hacerlo, recibe unos intereses, unas comisiones, un pago por su acción, puesto da respuesta a una demanda. Ahí está el negocio.
Esto es lo que desde sus inicios ha hecho la banca tradicional: prestar dinero sujeto a unas condiciones como los plazos de devolución del dinero prestado y los intereses va a generar esa operación.
A pesar de ello, cuando falta dinero la primera opción que se dibuja en la mente es ir a pedirlo a la banca tradicional.
LA BANCA TRADICIONAL
Así es. Si necesitas dinero, vas al banco. Seguro. Es buena idea consultar más de una entidad bancaria para conseguir un crédito, puesto que bancos y cajas de ahorros suelen vender productos financieros con variantes entre ellos que quizá puedan ser de tu interés. La idea es presentar tu circunstancia a cuantas más entidades, mejor. Así tendrás información relevante en cuanto a condiciones y precios, y podrás tomar la decisión que más te convenga.
Ahora bien, además de los bancos también existen las entidades de financiación que suelen ofrecer productos como el renting o el leasing.
Para aclarar los conceptos:
El renting, especialmente en lo referente al mercado automobilístico, se trata de la opción de alquilar un coche a largo plazo a cambio del pago de una cuota mensual que incluye todos los gastos de mantenimiento del vehículo. En este caso el usuario es el “inquilino” del vehículo y lo usa durante un cierto tiempo.
El leasing, se refiere al arrendamiento de un producto, ya sea un coche o una maquinaria, por ejemplo, entre otras muchas posibilidades. Esta figura financiera se establece mediante un contrato en el que se detallan todas las condiciones de la operación, incluida la opción de compra del producto.
¿Qué requisitos suele pedir la banca tradicional?
El préstamo de dinero es la fuente de negocio de la banca tradicional, eso sí, estableciendo los mecanismos para recuperar el dinero que ha prestado tras comprobar que tienes capacidad para devolver el crédito con sus correspondientes intereses.
Por esa razón la banca tradicional revisa las listas de morosos, especialmente RAI y ASNEF para comprobar si eres moroso o lo has sido en alguna ocasión, exige un bien como garantía y además, si se trata del contrato de una hipoteca o la compra de otro bien, este no será realmente tuyo hasta que hayas devuelto todas y cada una de las cuotas del préstamo. También puede exigir garantías personales, avales. Lo más normal es que sea sobre tu vivienda o sobre los activos de alguien que actúe como avalista.
Si vas a pedir un préstamo para un asunto particular, van a pedir tu nómina como garantía y si se trata de un asunto empresarial, documentos como tu plan de empresa y un estudio de viabilidad.
Eso no es todo, porque la entidad bancaria suele vincular la concesión del préstamo a la contratación de otros productos financieros o servicios que ofrece como por ejemplo, seguros de vida o de empresa.
Aún cumpliendo con todas las condiciones y demostrando poder devolver el dinero prestado, el banco te prestará menos dinero del que necesitas así que, o bien deberás espabilarte para encontrar otras fórmulas o bien ajustar tus planes al dinero del que dispones.
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LAS SOCIEDADES DE GARANTÍA RECÍPROCA
Si eres una persona emprendedora y el banco deniega tu petición puedes buscar el apoyo de alguna entidad pública. Esa es la labor de las Sociedades de Garantía Recíproca.
Se trata de entidades públicas que facilitan el acceso al crédito de las pequeñas y medianas empresas y mejoran sus condiciones de financiación a través de avales ante las entidades bancarias. En pocas palabras: las Sociedades de Garantía Recíproca actúan como avaladores.
En España existen 10 Sociedades de Garantía Recíproca, una en cada comunidad autónoma.
¿En qué se diferencian de las entidades bancarias?
En diversos aspectos, el primero de los cuales es que no piden garantías personales, lo que permite el acceso a la financiación a muchas más personas. Sin embargo, cada una de estas sociedades está ligada con la política de emprendimiento de la comunidad autónoma y por lo tanto, se priorizan unos proyectos por encima de los otros de acuerdo a la temática a la que la comunidad dé preferencia. Deberás fortalecer tu propuesta con un buen plan de empresa y en tu capacidad para llevar un negocio adelante.
Ahora bien, la cantidad de dinero que puedes conseguir a través de estas entidades son cantidades pequeñas. Lo normal es entre 20.000 y 50.000€, pero de acuerdo a algunos emprendimientos, la cantidad ya resulta interesante.
EL CROWDLENDIN
En los últimos años ha nacido una nueva posibilidad de financiación: se trata del crowdlending o financiación colaborativa a través de plataformas online.
Se trata de una plataforma donde las personas que disponen de pequeñas cantidades de dinero para invertir la van prestado a diferentes proyectos, por los que reciben un interés superior al que podrían darles los bancos por tener el dinero depositado en una cuenta.
¿Cómo funciona el crowdlending?
La plataforma o marketplace de crodlending se encarga de estudiar todos los casos que se presentan y de gestionar el movimiento de dinero. De acuerdo al proyecto abre la financiación al público fijando un tipo de interés y espera a que las personas prestamistas se interesen por él y hagan sus aportaciones, que pueden ser de distinto importe. Es decir, un mismo proyecto puede tener decenas de pequeños prestamistas. El riesgo de impago también se reparte entre los inversores. En el fondo es un win-win, puesto que las personas que necesitan un crédito lo consiguen y los que prestan dinero obtienen su interés.
En cuanto a los requisitos que piden, suelen ser menos exigentes que los bancos porque el riesgo que corren es menor. Su trabajo consiste en descartar los proyectos menos solventes y clasificarlos con distintos niveles de riesgo para que todo sea claro y transparente.
En este aspecto es importante no figurar en ninguna lista de morosos y tener una previsión realista de ingresos una vez el negocio esté en funcionamiento.
La plataforma de crowdlending puede pedir garantías pero cuando lo hacen suelen ser menos severas que los bancos y el tipo de interés es más ventajoso que los porcentajes de la banca tradicional.
Vayamos a la cuarta opción de financiación: el capital privado.
Si eres una persona emprendedora, ya tienes una empresa funcionando o bien eres una persona particular y necesitas financiación, tienes diversos métodos conseguir el dinero que necesitas.
EL CAPITAL PRIVADO
Es el tipo de financiación alternativa a la banca tradicional. Se trata de personas o empresas que prestan su dinero a particulares o empresas mediante un contrato privado y con la garantía de una propiedad inmobiliaria libre de cargas o con una hipoteca pendiente inferior al 20% de su valor total.
Este tipo de financiación se realiza de particular a particular y por lo tanto, ofrece una serie de ventajas. Te las describimos a continuación:
- Puedes pedir una cantidad elevada de dinero. De hecho, la inmensa mayoría de operaciones que se realizan a través del capital privado son de cifras grandes, de 10.000€ para arriba.
- Podrás disponer de ese dinero en pocos días, sin papeleo engorroso ni grandes trámites, excepto la elevación a público del contrato donde se establecen los términos, que se firma ante notario.
- No es necesario que cambies de banco.
- El hecho de que tu nombre aparezca en ficheros de morosos no es ningún problema para conseguir financiación.
- Nadie va a pedir explicaciones de la finalidad que tendrá el dinero que solicites.
En contrapartida a estas y otras ventajas, el capital privado te pedirá que seas mayor de edad, que tengas tu documentación vigente y que dispongas de un inmueble con carga o muy poca, para aportar como aval de los pagos.
En lo que respecta a los intereses, son algo más altos que las entidades bancarias, pero se compensa por la flexibilidad, rapidez y seriedad de los tratos.
BARCELONA CAPITAL PRIVADO
Desde la crisis económica del año 2008 y hasta nuestros días, los business angels han visto su papel reforzado en las startups. Se ha entendido el papel fundamental de estos inversores y del capital privado en general como forma alternativa de financiación. De otra forma, muchas empresas no habrían salido adelante y muchos particulares, tampoco.
Barcelona Capital Privado somos especialistas en gestionar capital privado. Ven a vernos, tómate un café con nosotros y cuéntanos tu idea. Exploremos juntos cómo podemos ayudarte.
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